Ипотечный калькулятор      
Ипотечный калькулятор

Процентные ставки по кредиту: плавающая и фиксированная

Когда заемщик рассматривает многочисленные предложения банков в поиске наиболее выгодного, то он, как правило, ориентируется на величину действующей процентной ставки по кредиту. Это, конечно, связано с тем, что от данного показателя напрямую зависит общая итоговая стоимость того или иного займа. Поэтому каждый соискатель хочет получить необходимую сумму денежных средств по наиболее привлекательной ставке, то есть самой низкой. Между тем на размер переплаты влияет не только величина начисляемых процентов, но также и определенный вид данного показателя. Сегодня на мировом рынке всех видов кредитования действуют две основные ставки. В зависимости от того, может ли процентная ставка увеличиваться или уменьшаться в течение всего срока выплаты займа, выделяют два вида – постоянная фиксированная и изменяемая плавающая.

Фиксированная процентная ставка

Фиксация – означает закрепление. Из этого выходит, что фиксированная ставка гарантированная, то есть устанавливается на определенный период. Банк в процессе оформления любого кредита устанавливает конкретный размер процентов, которые заемщик затем выплачивает в течение всего срока действия договора. Основное преимущество неизменяемой ставки – это, естественно, постоянство. Банк гарантирует, что ставка зафиксирована на весь период возврата кредита и,таким образом, не подлежит изменению ни при каких обстоятельствах. 

Здесь следует отметить, что в договоре займа могут быть указаны причины, по которым кредитор имеет право изменять ставку. В таком случае изначальная ставка в определенных ситуациях может быть изменена, чаще всего - увеличена. К положительным сторонам фиксированных ставок относится заранее известная стоимость, оформляемого кредита. Другими словами, вследствие того, что размер процентов не изменяется в течение всего периода погашения, заемщик имеет возможность просчитать объем переплаты по кредитному продукту. Это в свою очередь значительно снижает риск непредвиденных расходов, связанных с повышением ставки и, соответственно, стоимостью займа.

Разумеется, что наряду с преимуществами данный вид ставки имеет и определенные отрицательные стороны. При некоторых обстоятельствах постоянный размер процентов может увеличить сумму переплаты по ипотечному кредиту. Это связано с тем, что подобные займы выплачиваются, как правило, очень долго – по сравнению, например, с потребительскими кредитами. В частности, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет около 12-15 лет. За такой длительный период времени финансовый рынок подвергается различным изменениям, которые касаются, в том числе и показателей процентных ставок. 

Базовые размеры процентов, как правило, уменьшаются. Но фиксированных ставок подобные изменения не касаются, ведь их величина постоянна. Поэтому заемщик, который оформил ипотеку по неизменяемой ставке, выплачивает проценты в соответствии с заключенным договором. Здесь стоит отметить, что именно снижение уровня базовых ставок на кредитном рынке является наиболее частой причиной рефинансирования ипотечного займа. Чтобы сократить объем переплаты заемщики прибегают к перекредитованию – оформляют новую ипотеку по более выгодной ставке.

Плавающая изменяемая ставка

Данный вид характеризуется, прежде всего, возможностью изменения в ту или иную сторону, причем в любой момент процесса погашения кредита. То есть плавающая ставка может как уменьшаться, так и увеличиваться. Определенный размер таких ставок устанавливается, исходя из двух основных показателей – базовой части и общего индекса. Они и составляют конкретную величину текущей плавающей ставки. При этом и базовая часть, и индекс также в свою очередь зависят от соответствующих изменений на финансовом рынке. 

Между тем главной составляющей непостоянной ставки является именно индекс. Следовательно, плавающая ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса. В свою очередь увеличить или уменьшить величину действующей ставки банк имеет право только определенное количество раз. Точное количество допустимых изменений ставки определяется на этапе оформления займа и прописывается в кредитном договоре. Чаще всего, это число не превышает двух раз в течение одного года. Главная отрицательная сторона плавающих ставок – это именно отсутствие стабильности, то есть изменяемость. Поскольку размер процентов находится в прямой зависимости от указанных показателей то, следовательно, их колебания могут существенно увеличить итоговую стоимость кредита. 

Главное преимущество всех кредитов с нефиксированной ставкой – это возможность получить необходимую сумму с меньшей переплатой. Ведь размеры таких ставок всегда чуть меньше размеров постоянных. Однако нужно также помнить и о возможности изменения плавающих процентов. Для того чтобы получить наибольшую выгоду – существенно уменьшив объем переплаты, необходимо уметь прогнозировать ситуацию на финансовом рынке. В противном случае, плавающая ставка может утратить свою выгодность и, напротив, увеличить итоговую стоимость займа.

Все статьи

 
 
Ваши предложения или комментарии расчета калькулятора, направляйте на адрес: calculator-ipoteka@mail.ru
 © 2010 – 2017 calculator-ipoteka.ru   Все права защищены.   Рейтинг@Mail.ru