Для большинства жителей России ипотека является единственным приемлемым способом приобретения жилья. Таким образом, оформление ипотечного кредита – вещь крайне ответственная, ведь это, можно сказать, самый главный и долгосрочный кредит в жизни.
Для каждого будущего заемщика большое значение играет удобство и быстрота обслуживания, чтобы не было ненужных хлопот и дополнительного затрачивания времени.
А для банка в первую очередь важна финансовая стабильность клиента и поверьте, он не преминет проверить всю вашу подноготную тщательнейшим образом, прежде чем примет положительное решение о выдаче вам жилищной ссуды.
Если вы решились на оформление ипотеки, то не лишним будет узнать, чего вам следует ожидать от банка. В данной статье мы поговорим как раз об этом.
Какие документы необходимы?
Решение банка будет зависеть от качества и полноты предоставленных вами документов.
Для того чтобы оформить ипотеку в Сбербанке – лидере рынка жилищного кредитования – вам понадобится следующий пакет документов:
- Удостоверение личности (паспорт);
- Справка от предприятия, на котором вы работаете по форме 2 НДФЛ о получаемых доходах за последние полгода. Справка обязательно должна быть в напечатанном виде, на ней должны стоять все необходимые печати, подписи и реквизиты;
- Копия трудовой книжки, либо выписка из нее. Копия должна быть заверена постранично. Также допускается прошитая копия, заверенная на последней странице. Здесь важным моментом является, что на последней странице сотрудник отдела кадров должен от руки написать, что вы до сих пор продолжаете работать на данном предприятии;
- Заполненные соответствующим образом заявления заемщика, поручителя, созаемщика;
- После одобрения заявки в течение четырех месяцев необходимо предоставить документы по приобретаемой недвижимости. Банк перепроверит всю информацию, поэтому не стоит пытаться его обмануть, предоставляя ему заведомо ложные сведения. Это способно не только существенно осложнить получение ипотеки, но и испортить вам кредитную репутацию в будущем.
Советы заемщику
В общении с банком следует быть максимально откровенным. Не пытайтесь скрыть от него какую-либо информацию касательно предыдущих кредитов, а также фактов просрочек, если конечно таковые были.
Также не стоит лениться в предоставлении банку дополнительных источников дохода и других активов – это только поможет вам в получении кредита.
Кстати, если вам отказали в ипотеке в одном банке, это вовсе не значит, что вас ждет то же самое и в других. Пробуйте до получения необходимого результата.
Проверка кредитной истории
После того, как банк соберет все необходимые документы и передаст их в службу безопасности, они будут подвергнуты тщательной проверке. Принятие положительного решения по ипотеке в первую очередь зависит от успешного прохождения этой проверки.
Так, банк не преминет запросить информацию о вас в Бюро кредитных историй (БКИ). Если у вас имеется негативная кредитная история (невыплаты по ссудам или просроченные платежи), то вероятнее всего, банк отвергнет вашу кандидатуру.
Если вы не уверены в собственной репутации, то можете самостоятельно подать запрос в БКИ, прежде чем направлять в банк документы. Сделать это можно двумя способами:
- Приехать в Бюро лично и написать заявление (всю информацию вам должны предоставить бесплатно);
- Направить онлайн-запрос через сайт Банка России.
Представители Сбербанка отмечают, что самой распространенной причиной отказа в выдаче жилищного кредита является именно наличие негативной кредитной репутации у заемщика.
Поэтому чтобы избежать отказа, заемщику следует дорожить своей кредитной репутацией и не допускать длительных просрочек платежей.
Кстати, банки с опаской также относятся к тем клиентам, у которых кредитная история отсутствует вообще. Поэтому перед оформлением ипотеки можно взять кредит, например, на покупку холодильника или телевизора, чтобы заявить о себе в БКИ.
Проверка данных из Пенсионного фонда
Следующим важным этапом внутренней проверки является запрос в Пенсионный фонд. Как правило, для большинства заемщиков именно эта стадия становится камнем преткновения.
Не секрет, что большинство граждан России до сих пор получают зарплату «в конвертах», а это значит, что официальная зарплата у них невысокая.
Если у вас такая же история, то отчисления в Пенсионный фонд у вас довольно низкие. Для банка это может послужить серьезным основанием отказать вам в жилищном кредите, и никакие бонусы и премии, получаемые вами на работе, не смогут изменить этого решения.
Если ваш заработок состоит из невысокого оклада и большой премии, то ничто не мешает работодателю урезать оплату вашего труда до минимального оклада. А для банка это означает, что вы станете не в состоянии выплачивать кредит.
Если же ваша анкета с легкостью прошла два первые этапа проверки – БКИ и ПФР, то дальше все будет еще проще. Банк проверит ваше рабочее место и вашу личность по базе правоохранительных органов, и, в конце концов, примет решение о выдаче вам жилищной ссуды.
Самые частые причины отказов
Согласно статистике, самыми распространенными причинами отказа банков являются:
- Подозрение в мошенничестве (фальсифицированные документы о доходах, трудовой деятельности и т.д.);
- Негативная кредитная репутация;
- Несоответствие объекта залога юридическим или техническим требованиям банка.
При этом, как уже писалось выше, вам вполне могут отказать в выдаче кредита в одном банке, а другой банк вам этот кредит выдаст с легкостью. Во многом это объясняется готовностью банка рисковать.
Согласно статистике, каждый пятый заемщик не получает ипотеку с первого раза, поэтому не время, господа, опускать руки.
В Сбербанке, к примеру, соотношение отказных заявок и одобренных составляет 20:80.
Также в список отказников на получение жилищной ссуды могут попасть люди с низким официальным уровнем доходов. Эту проблему можно решить одним из следующих способов;
- Сменить работу;
- Привлечь созаемщиков;
- Предоставить банку справки о дополнительных доходах.
В столичном регионе вас может подстерегать еще одна сложность: некоторые банки могут отказать в кредите, если вы не имеете прописки в Москве или Санкт-Петербурге.
Еще одной довольно распространенной причиной отказа является частная предпринимательская деятельность. Поэтому индивидуальным предпринимателям имеет смысл оформить жилищный кредит на супруга.
И это еще далеко не все причины отказа в выдаче ипотеки. К самым экзотическим причинам можно отнести следующие:
- Задолженность по оплате услуг ЖКХ;
- Слишком молодой, или, наоборот, предпенсионный возраст;
- Длительное лечение в стационаре.
Подводя итоги, хочется отметить, что если вы вдруг попали в число отказников, то можете вновь подать документы на оформление ипотеки спустя 60 календарных дней. И в этом случае вполне возможно, если банк увидит в вас надежного и ответственного заемщика, он поменяет свое решение и станет более сговорчивым.