Ипотечный кредит. Для некоторых российских граждан он может стать единственным спасением, ведь далеко не каждый в наше сложное время может позволить себе приобрести жилье на собственные средства.
Ипотека тоже доступна далеко не каждому. И даже если вы окончательно решились на ближайшие 20 лет надеть на себя «ипотечные» кандалы, остановитесь на минутку и задумайтесь, взвесьте все тщательно и хорошенько перепроверьте, на всем ли вы сэкономили. Или еще где-то что-то не учли?
В данной статье приведены самые распространенные ошибки, которые может совершить заемщик при оформлении ипотеки. А ведь любая, даже с виду незначительная ошибочка может впоследствии больно ударить по карману.
Итак, поехали…
Ошибка №1. Вид платежа
Для заемщика при оформлении кредита важно обратить внимание в первую очередь на тип его погашения. Как правило, нередко заемщики именно этот пункт почему-то обделяют своим вниманием, считая его несущественным. А зря…
Существует два вида платежей по кредиту:
- Дифференцированный;
- Аннуитетный.
Между собой они отличаются структурой и характером выплат.
При использовании аннуитетного способа денежные средства сначала идут в оплату процентов по кредиту ,и только после их полного погашения клиент начинает выплачивать основную часть долга.
Дифференцированный же вид платежей заключается в постепенном уменьшении размеров ежемесячных платежей. Каждый месяц заемщик гасит одинаковую долю от основной части кредита, а вот процент, который необходимо погасить, постепенно уменьшается.
Как правило, при дифференцированных погашениях клиентов отпугивает большой размер первого платежа. Однако необходимо понимать, что в долгосрочной перспективе такое погашение кредита позволяет сэкономить существенную сумму.
Так, например, если вы возьмете кредит в суму 3 миллиона рублей на срок 20 лет и под 13%, то, используя аннуитетный вид выплаты, погасите в конечном счете 5 миллионов 435 тысяч 345 рублей по процентам.
При дифференцированном же виде выплат сумма составит 3 миллиона 916 тысяч 250 рублей. Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет почти 1,5 миллиона рублей!
К сожалению, большинство банков с большой неохотой предоставляют дифференцированные выплаты, так как они невыгодны для него. В отличие от заемщика.
Ошибка №2. Страховка
Вторая распространенная ошибка заемщиков – неумение выбрать правильную страховку. Обычно банк сам предлагает, можно даже сказать, навязывает, заемщикам страховые компании на не слишком выгодных условиях.
Но ведь никто не мешает клиенту сделать выбор самостоятельно, правда? Оптимально для заемщика будет самому найти наиболее выгодные варианты страхования жилья, а также трудоспособности и жизни. Банк должен будет оформить такую страховку.
Но есть и подводные камни. Обычно наличие или отсутствие страхового договора оказывает непосредственное влияние на некоторые пункты ипотечного договора.
Так, банк может изменить размер процента по кредиту или величину первоначального взноса.
В случае отказа заемщика от оформления полиса страхования ставка процента по кредиту может повыситься с 3 до 7%. Иногда же величина процента по кредиту напрямую зависит от того, с какой страховой компанией клиент оформляет договор.
И хотя законодательством России банкам запрещено навязывать клиентам работу с теми или иными страховыми компаниями, на деле банки предпочитают работать с уже проверенными партнерами.
А изменение процентной ставки по кредиту или величины первоначального взноса является своеобразным орудием, при помощи которого банк может повлиять на желание заемщика самостоятельно выбирать страховщика.
Ошибка №3. Незнание своих прав
Большинство граждан России не могут приобрести жилье даже в кредит.
И действительно, как молодой, хотя и перспективный ученый, работающий на госпредприятии (читай – низкая зарплата), может оформить ипотечный кредит?
А вот как раз и может. И поможет в данном случае государство.
Уже больше 10 лет ведет свою работу Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Так вот, обратившись в эту контору, можно узнать, что некоторые категории граждан могут получить льготы на ипотеку.
Кому поможет АИЖК?
- Военным;
- Молодым учителям;
- Ученым.
Помощь в данном случае придет в виде заниженной процентной ставки по кредиту или низкого первоначального взноса.
Молодые ученые могут рассчитывать не только на заниженный процент по кредиту, но еще и на гибкий график выплат, учитывающий постепенный рост доходов работника при повышении его в должности.
А если молодой ученый обзаведется потомством, то размер ежемесячных выплат можно будет уменьшить на 1,5 года.
Существует также программа «Молодые учителя», по которой первоначальный взнос может быть уменьшен на 10%, либо часть его часть будет покрыта за счет государственных субсидий. Согласно этой программе, процент по кредиту будет составлять 8,5%.
Военнослужащие могут оформить ипотеку на сумму до 2 миллионов 200 рублей, первоначальный взнос при этом не должен быть ниже 10% от стоимости покупаемой квартиры.
Размеры процентов по кредиту напрямую зависят от возраста военных и колеблются в пределах 9,75-10,75%.
Кроме того, следует напомнить, что при внесении первоначального взноса АИЖК разрешает использовать материнский капитал. А с 2013 года его размеры составляют 409 тысяч рублей.
Ошибка №4. Налоги
Еще одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет.
Так, если вы работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. А те, кто оформляет ипотечный кредит, смогут получить его обратно.
Конечно, для этого придется хорошенько побегать по различным инстанциям и собрать увесистый пакет документов. Тем не менее, это очень даже реальный способ сэкономить на ипотеке, ведь государство возместит заемщику 13% от расходов на приобретение жилья.
Подводя итоги, хочется еще раз сказать, что ипотечный кредит – дело тонкое, а посему требует наличия большого терпения, хитрости и ума.
И вовсе необязательно пытаться закон обойти. Поверьте, существует множество вполне законных лазеек сэкономить денежные средства, не отдав их банку.