Отказали в ипотеке: что делать?

7 причин, по которым банки чаще всего отказывают в ипотеке. Разбираемся, что делать, чтобы получить кредит со второй попытки.

Вы собрали тонну справок, заполнили миллион анкет, прошли кучу собеседований, прождали несколько недель — и всё для того, чтобы узнать, что вам отказано в ипотеке.

Самое обидное, что банки даже не объясняют, что конкретно их не устроило в вашей кредитной заявке. По закону они и не обязаны этого делать, однако есть ряд причин, по которым банки чаще всего отказывают в кредите.

Разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке и попробуем провести работу над ошибками.

Причина 1. Сомнения в платежеспособности

Если вам отказали в ипотеке, то вряд ли из-за каких-то формальных ошибок вроде перепутанных цифр в заявлении или описки в фамилии. Прежде чем вынести окончательное решение, все документы проверяют, и менеджер просто попросит исправить выявленные неточности. В случае с кредитным отказом дело в чем-то действительно серьезном.

Пожалуй, наиболее распространенная причина — сомнения в вашей платежеспособности. При зарплате в 50 тыс. рублей бессмысленно просить в долг 10 млн. Ежемесячный платеж по ипотеке в идеале не должен превышать 40% доходов вашей семьи.

Что делать?

Чтобы зря не терять время, перед подачей заявки рассчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какую примерно сумму вам каждый месяц придется платить. Если платеж выйдет больше 40% ваших доходов, лучше умерить аппетит и просить денег поменьше, а срок ипотеки побольше. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячный платеж и привести его в соответствие с вашими заработками.

Причина 2. Плохая кредитная история

Если с доходами у вас все в порядке, но в ипотеке все равно отказано, есть смысл проверить свою кредитную историю. Нет, если вы подаете заявку, когда на вас уже висит несколько просроченных кредитов, можно ничего не проверять. Здесь и так все ясно, кроме одного: зачем с непогашенными долгами пытаться влезть еще и в ипотеку.

Не стоит надеяться, что банк не узнает о ваших долгах, — обязательно узнает. Именно для этого и существуют бюро кредитных историй, в которых хранится информация не только обо всех займах, которые вы брали, но и о том, как вы по ним рассчитывались.

Так что подавать заявку лучше, когда все предыдущие займы уже выплачены. Стоит закрыть даже кредитку: вы можете ею не пользоваться, но установленный по ней лимит банк все равно будет брать в расчет при рассмотрении ипотечной заявки.

Что делать?

Лучше сыграть на опережение и еще до подачи заявки на ипотеку самому обратиться в бюро кредитных историй. Здесь, правда, возникает вопрос, в какое именно, так как информация по разным кредитам может быть в разных бюро. Узнать, в каких бюро хранятся данные о ваших займах, можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России по запросу на сайте Центробанка или через личный кабинет на «Госуслугах». После того как узнаете, в каких бюро кредитных историй вы числитесь, сможете направить запросы непосредственно в эти бюро и получить подробный отчет.

Важно! Помимо реальных сведений о вашей кредитной истории, в отчете вас может ждать много удивительного — например, записи о просрочках, которых никогда не было, или даже о кредитах, которые вы никогда не брали. Все недостоверные сведения обязательно надо оспаривать и добиваться исправления в кредитной истории, так как, возможно, именно из-за них вам и отказывают в ипотеке. Ведь банк не будет проводить расследование: если в отчете бюро написано, что у вас есть непогашенный кредит, значит, вы должник и никакую ипотеку вам давать нельзя.

Корректировка кредитной истории — дело небыстрое и волокитное, придется потратить кучу времени на общение с банками и самим бюро кредитных историй. Причем и после этого ваша история обновится не сразу, а в лучшем случае через месяц. В общем, процесс малоприятный, но если не добиваться исправления кредитной истории, то вам так и будут отказывать в займах.

  Заказать кредитный отчет можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ отчетов становится платным. Платное количество обращений не ограничивается. В каждом БКИ установлена своя стоимость отчета.

Причина 3. Штрафы и налоги

Отказать в ипотеке могут не только из-за плохой кредитной истории, но и из-за других долгов. Если, например, вы не заплатили налоги на сотни тысяч рублей, годами не оплачивали штрафы ГИБДД, вас как злостного алиментщика днем с огнем разыскивают судебные приставы, вы находитесь в процедуре личного банкротства или вообще под судом, то мимо банка вся эта информация не пройдет. Так что лучше сначала закрыть все долговые «гештальты», а затем уже обращаться за ипотекой.

Что делать?

Проверьте себя по всем возможным государственным базам: вдруг на вас висят какие-то задолженности, о которых вы даже не подозреваете. Нет, если у вас незначительные налоговые или какие-то другие долги, банк вряд ли откажет, но и в плюс это точно не сработает.

Причина 4. Маленький первоначальный взнос

Практически по всем ипотечным программам требуется первоначальный взнос. Обойтись без него удастся только в некоторых случаях при покупке жилья в новостройке у партнера банка. Во всех остальных случаях чем больше взнос, тем выше шансы на одобрение вашей заявки.

Что делать?

Если вам отказали в ипотеке, можно попробовать подать новую заявку, предложив уже более значимый стартовый платеж. Допустим, 30% вместо 20%.

Здесь, конечно, главное, чтобы эти деньги у вас действительно были. Если их нет, копить необходимую сумму лучше в банке, в котором планируете брать ипотеку. Откройте в нем вклад или карту и откладывайте на них деньги. Во-первых, для вас как для клиента банка, возможно, будут действовать более мягкие ипотечные условия. А во-вторых, банк будет видеть, какие обороты проходят по вашим счетам, что тоже должно пойти в плюс кармы заемщика.

Причина 5. Ошиблись адресом

Очень досадно, когда вас снимают с ипотечной дистанции уже на финише. Кредит одобрен, квартира найдена, но в итоге отклонена банком. Спорить в данном случае бесполезно. Приобретаемая в ипотеку недвижимость должна пойти в залог. Если ваш залог не устраивает банк, значит, он не верит, что в случае проблем с выплатами его удастся продать за сумму, которая покроет кредит. Можно сколько угодно расписывать, какое замечательное жилье вы нашли, но банк все равно не изменит решения.

Что делать?

Одно из двух: искать либо другую квартиру, которая устроит кредитора, либо другого кредитора, которого устроит квартира. Требования к жилью, на которое банк выдает ипотеку, обычно есть на сайте банка.

Название Мин. ставка
от 5.99% онлайн-заявка Лиц.№ 354
от 7.85% онлайн-заявка Лиц.№ 2272
от 3.5% онлайн-заявка Лиц.№ 2272
от 8.15% онлайн-заявка Лиц.№ 2272
от 7.85% онлайн-заявка Лиц.№ 2272

Смотреть все предложения

Причина 6. Недостоверная информация

При подаче заявки на ипотеку обязательно требуются документы, подтверждающие доход. При этом сейчас большинство кредиторов принимают не только официальные 2-НДФЛ, но и справки по форме банка. При таком варианте, конечно, возникает искушение попросить работодателя указать зарплату побольше. Правда, потом не стоит удивляться прилетевшему отказу в кредите.

У банков есть и формальные, и неформальные способы проверки достоверности сведений о ваших доходах. Вам могут «нарисовать» какую угодно зарплату, но, скорее всего, вы добьетесь только того, что попадете в какой-нибудь банковский черный список.

Что делать?

Не мухлюйте с доходами.

Причина 7. Ничего личного

Самый обидный вариант — когда непосредственно к вам у банка нет никаких претензий. Просто вы обратились не в то время и не в то место.

Как такое может быть? Да запросто. У банка могут быть свои сугубо внутренние причины, по которым он никому не хочет в данный момент выдавать ипотеку. Публично он этого, конечно, не заявляет, а просто вводит негласный мораторий на кредитование. Дается указание: заявки принимаем как обычно, но все автоматом отклоняем.

Что делать?

При таком раскладе, будь вы хоть трижды идеальным заемщиком, ипотеки вам не видать. И ничего тут не поделаешь. Вдвойне неприятно, что после отказа начинаешь пытаться понять, что не так, а дело вовсе не в вас, а в самом банке. Как говорится, ничего личного — просто бизнес.

Что стоит сделать перед повторной заявкой на ипотеку?

Получить отказ в ипотеке неприятно, но это не фатальный приговор. Проанализируйте, из-за чего вашу заявку отклонили — наиболее вероятные причины мы описали, — попробуйте устранить проблемы и вновь идите в банк. Никто не запрещает обращаться даже к тому кредитору, который уже один раз отказал вам. Правда, банки, как правило, устанавливают мораторий в пару месяцев на подачу повторных заявок.

Чтобы повысить шансы на положительный вердикт, можно заранее стать клиентом (лучше всего — зарплатным) того банка, в котором собираетесь брать ипотеку. Тогда, возможно, вам и условия предложат получше, и оценивать вас будут не столь строго.

Источник: www.banki.ru