Повышение ключевой ставки ЦБ РФ до исторического максимума в последний день февраля 2022 года кардинально изменило стоимость услуг банков. В том числе проценты по всем типам займов. Что корректирует в целом актуальность их оформления. Сервис Brobank.ru решил разобраться стоит ли рефинансировать ипотеку в 2022 году человеку, оформившему ее в предшествующие годы. Причем анализ опирается не только на возможность сокращения переплаты. Оценивались и другие преимущества финансовой услуги.
Цели рефинансирования ипотеки в другом банке
Использование услуги может быть вызвано одной из двух основных целей. Во-первых, сокращение переплаты. То есть экономия. Во-вторых, уменьшение долговой нагрузки. Проще говоря – снижение ежемесячного платежа. Встречаются и более редкие ситуации. Например, необходимость смены банка в связи с переездом или неудовлетворенность обслуживанием в текущем. Эти случаи единичны и рассматриваться не будут.
Сразу можно отметить один важный факт. Независимо от преследуемой цели, рефинансирование ипотеки возможно только благонадежным заемщиком. То есть с качественной кредитной историей и отсутствием просрочки. Рассматриваемая услуга является новым долговым обязательством. Поэтому при оценке возможности его выдачи выполняется стандартный анализ клиента.
Что касается двух основных целей, то они располагают кардинально противоположными преимуществами и недостатками. Так, если одна применяется для экономии, то вторая наоборот увеличивает итоговую переплаты. Соответственно, их необходимо оценивать отдельно. Причем учитывая текущие факторы и условия рынка.
Выгодно ли рефинансировать ипотеку в 2022 году
Для перекредитования целевого займа, направленного на покупку жилья, могут использоваться две программы. Во-первых, стандартная. То есть предлагаемая массовому потребителю. Во-вторых, с господдержкой. Речь идет о семейной ипотеке. Она располагает некоторыми ограничениями. Причем и относительно заемщика, и недвижимости. Поэтому доступна не всем.
Относительно первого варианта, то есть массовой программы. Ее применение, даже на первый взгляд, на текущий момент не является актуальным. Ведь проценты здесь превышают 20% годовых. Как минимум на момент анализа. Вызвано это повышением ключевой ставки ЦБ РФ 28 февраля до исторического максимума — 20%. В качестве примера можно привести три программы системно значимых банков.
| Банк | Минимальная ставка (% годовых) |
| ПAO Промсвязьбанк | 21,4 |
| ПАО Банк ФК Открытие | 22,69 |
| Банк ГПБ (АО) | 24,2 |
Важно отметить, что ставки указаны на момент анализа. То есть действующие во второй половине марта 2022 года. В дальнейшем они могут меняться. Причем не только в сторону увеличения, но и уменьшения. Правда, кардинальных трансформаций ждать не приходится. Как минимум в ближайшее время.
В том числе это касается и в оценки стоит ли рефинансировать ипотеку в 2022 году для экономии по общедоступной программе. Ведь максимальная ставка по целевым займам была зафиксирована в начале 2006 года. Ее уровень составлял 16,3% годовых по фактически заключенным договорам. Начиная с 2018 года она не превышала 10% годовых. То есть была в два раза меньше, чем предлагается на текущий момент.
Исходя из этого, можно даже без расчета констатировать, что рефинансирование ипотеки по общедоступной программе не приведет ни к какой экономии. Процедура только увеличит итоговую переплату. Причем даже при оценке исключительно процентной части. Не говоря уже о дополнительных расходах для проведения сделки.
В то же время не стоит забывать о втором варианте – рефинансирование с помощью семейной ипотеки. Здесь условия более презентабельны. Поэтому можно выполнить расчет по среднерыночным данным.
Рефинансирование с помощью семейной ипотеки в 2022 году – расчет выгодно ли
Для оценки будут взяты три основных условия. Во-первых, действующие условия. В частности ставки. Применяется средний показатель минимальных уровней по трем кредитным организациям. Он составляет 4,96% годовых.
| Банк | Минимальная ставка (% годовых) |
| ПАО РОСБАНК | 4,5 |
| ПАО Банк ЗЕНИТ | 5,99 |
| Банк Синара | 4,4 |
Рефинансирование будет применяться к трем вариантам ипотеки. Разделены они по сроку действия договора на март 2022 года. Во-первых, десять лет. Во-вторых, пять. В-третьих, два года. Подразумевается, что во всех случаях погашение долга выполняется четко согласно графику. Исходные параметры взяты по средним показателям рынка, зафиксированным ЦБ РФ.
| Дата оформления | Сумма (рублей) | Срок (месяцев) | Ставка (% годовых) |
| 03.2012 | 1 535 000 | 171 | 12,01 |
| 03.2017 | 1 779 000 | 185 | 11,95 |
| 03.2020 | 3 387 000 | 218 | 8,73 |
Рефинансирование выполняется в марте 2022 года. Причем с применением того же графика – аннуитетный. Сумма сделки и ее срок подразумевает остаток изначальной ипотеки на момент подписания соглашения. Разница между запланированной в начале переплатой с той, которая получится после рефинансирования и будет итоговой выгодой.
| Дата оформления | Итоговая выгода (рублей) |
| 03.2012 | 127 484,28 |
| 03.2017 | 707 142,97 |
| 03.2020 | 1 331 779,93 |
Во всех случаях рефинансирование ипотеки будет выгодным. Правда, здесь есть три важных нюанса. Во-первых, расчет выполнен только по процентной части переплаты. Дополнительные расходы не учитывались. Например, затраты на переоформление страховки. Во-вторых, используется минимальная ставка. Она, зачастую, доступна далеко не всем гражданам. В-третьих, рассматриваемую программу могут использовать только семьи с детьми и исключительно к новостройке.
Исходя из этих фактов, важно учитывать, что любой расчет необходимо выполнять индивидуально. Опираясь на исходные параметры долгового обязательства. Действующего предложения по рефинансированию. Соответствия требованиям программ и т.д. Нередко, индивидуальные условия рефинансирования по итогу оказываются невыгодными. Несмотря на то, что в презентации продукта экономия очевидна.
Стоит ли рефинансировать ипотеку в 2022 году при сокращении дохода или потере работы
Рассматриваемая услуга может применяться для уменьшения долговой нагрузки. Это достигается увеличением срока действующего договора. Благодаря такому шагу уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, требуется меньше выделять денег из месячного бюджета для своевременной выплаты займа.
Такой факт, на первый взгляд, позволяет решить материальные сложности. Правда, не стоит забывать, что применима эта схема исключительно к незначительному сокращению заработка. Ведь при подаче заявки на рефинансирование ипотеки необходима достаточная платежеспособность клиента. Соответственно, значимое уменьшение дохода или его полная потеря спровоцируют отказ банка. Тем более, что погашать долг все равно придется, и ближайший платеж наступит уже через месяц.
При возникновении существенных финансовых проблем стоит использовать другие финансовые инструменты. Речь идет о реструктуризации или кредитных каникулах. Стоит учитывать, что оба варианта могут предоставляться и от имени самого банка, и по государственной программе. В первом случае необходимо детально изучить предлагаемые условия. Дабы не усугубить собственное положение.
В любом случае оба варианта предлагаются только по запросу самого клиента. Причем подаваемого исключительно в кредитной организации. Поэтому для консультации по условиям и обращения необходимо осуществить визит к своему кредитору. Как минимум, с целью ознакомления с возможными вариантами решения проблемы.
Источники:
- Сайты банков;
- ЦБ РФ — показатели ипотечного кредитования.
5 / 5 ( 1 голос ) Подписаться на Телеграм Подписаться на Яндекс Дзен
Источник: brobank.ru